隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步確立和不斷完善，隨著我國綜合國力和人民生活水平的提高，人們對于投資理財、消費給予了更多的關(guān)注。目前，我國介于15歲至24歲的青少年超過2．4億。然而，我國對青少年的財商教育存在著嚴(yán)重的缺失，致使青少年在理財、消費理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，這既違背了馬克思關(guān)于人的全面發(fā)展的要求，也與我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)。因此，培養(yǎng)符合市場經(jīng)濟(jì)需要、懂得如何理財和消費的具有高素質(zhì)的青少年人才就顯得尤為重要。 
 
一、財商和財商教育 
 
財商就是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是理財?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。 
財商教育是借助智商、情商教育的表達(dá)方式提出對人的財富觀的教育，通過教育提高人們對獲取財富的手段和如何享用財富的認(rèn)識，培養(yǎng)正確的金錢觀念和基本的理財技巧，提高人的綜合素質(zhì)。 
 
二、青少年財商教育現(xiàn)狀 
 
1．教育模式存在弊端，財商素質(zhì)教育缺失 
從教育培養(yǎng)模式來看，我們沒有把對青少年的財商教育作為一個重要的教育內(nèi)容，更沒有對青少年的財商素質(zhì)提出明確的要求，財商素質(zhì)教育的缺失說明我們的素質(zhì)教育存在缺陷和不足。調(diào)查顯示，我國小學(xué)和初中階段沒有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)教育內(nèi)容，初中僅在初二“公民在經(jīng)濟(jì)生活中的權(quán)利和義務(wù)”中涉及經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，升入高中后青少年才可以接受經(jīng)濟(jì)教育，但內(nèi)容也相當(dāng)簡單和淺顯，即使在大學(xué)階段，青少年對財商的理解也知之甚少，更談不上系統(tǒng)科學(xué)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。 
出現(xiàn)這種情況原因很多，但主要有兩種因素：一是長期以來我國社會經(jīng)濟(jì)狀況的影響。民眾受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自然經(jīng)濟(jì)、計劃經(jīng)濟(jì)的影響還相當(dāng)嚴(yán)重，在這些經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，人們講求安貧樂道、自給自足、量入為出，這使得我們沒有充分意識到隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，如何正確理財消費已經(jīng)成為青少年自立于社會必須掌握的基本技能，導(dǎo)致教育滯后的現(xiàn)象。二是中國傳統(tǒng)的育人理念中對“財”的鄙視與不屑?！叭f般皆下品，唯有讀書高”、“視金錢如糞土”、“君子喻于義，小人喻于利”等教育觀念在一定程度上造成了我國現(xiàn)行教育體系對理財教育的忽視。 
2．家庭教育欠缺，財商教育存在誤區(qū) 
（1）孩子不能談“股”論“金”。部分家長認(rèn)為：孩子在青少年時期應(yīng)該進(jìn)行有關(guān)智力和道德品行教育，理財教育為時過早。孩子現(xiàn)在的任務(wù)就是好好讀書，賺錢是大人的事。 
（2）金錢至上，財商就是會花錢。部分家長拜金主義思想嚴(yán)重，過分夸大金錢在社會生活和人生前途中的作用，片面支持子女對金錢的盲目崇拜和追求，對子女過于嬌慣，認(rèn)為只有一根獨苗，不能讓孩子受委屈，多花點、隨便花點都是應(yīng)該的，至于如何進(jìn)行理財消費無所謂，忽視了理財能力的培養(yǎng)。 
出現(xiàn)這些情況主要原因有兩個：一是當(dāng)前社會家庭父母一代大多是從計劃經(jīng)濟(jì)時代走過來的，窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況使得他們很容易走極端：要么一味積蓄，不敢消費；要么就金錢至上，用之無度。二是大多家庭父母沒有接受很好的教育特別是理財教育，他們對理財問題的了解，基本是“自學(xué)成才”型的。所以對子女的教育既沒有認(rèn)真對待，也沒有科學(xué)的方式方法，認(rèn)為子女一旦需要自然形成。 
3．傳統(tǒng)成才觀片面化傾向的影響 
現(xiàn)代社會是市場經(jīng)濟(jì)社會，養(yǎng)成正確的理財觀念、學(xué)習(xí)系統(tǒng)科學(xué)的理財知識、掌握理財技巧和投資規(guī)律對青少年來講是非常重要的。但由于受傳統(tǒng)人才觀和成才觀的影響，人們認(rèn)為，只要智商高，能考上一個名牌大學(xué)，找到一個好的工作就是成才，較少關(guān)注這些所謂人才工作后因為理財能力欠缺而導(dǎo)致的尷尬境況。 
 
三、青少年財商教育的對策 
 
青少年財商教育是一個新興的教育領(lǐng)域，加強(qiáng)財商教育是一個系統(tǒng)工程，需要社會、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持，做好青少年財商教育需要從以下幾個方面入手。 
1．改革教育模式，構(gòu)建財商教育內(nèi)容目標(biāo)體系 
（1）明確財商教育內(nèi)容。財商教育內(nèi)容主要包括三個方面：一是樹立正確的財富觀。培養(yǎng)青少年具有自立、自覺創(chuàng)造財富的信念，在創(chuàng)造財富的同時也為社會和他人作貢獻(xiàn)，恪守市場規(guī)則，幫助青少年樹立誠信的道德操守。二是樹立理財?shù)挠^念。教育青少年養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，以名人的事例來啟發(fā)青少年的財商，培養(yǎng)其最初的財富理念。三是傳授相關(guān)的知識。傳授一些與財商有關(guān)的基本財務(wù)知識及簡要的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。 
（2）確定財商教育目標(biāo)。幼兒園階段：認(rèn)識錢的來源和用途。識別錢幣和圖案，通過錢幣掌握一些人文知識，通過游戲的方式懂得交換的簡單道理。 
小學(xué)階段：掙取和用好零花錢。初步認(rèn)識財、物，懂得交換、購物，學(xué)會賺零花錢，學(xué)會積蓄和擁有自己玩具、圖書、文具等財物。 
初中階段：學(xué)會記賬管好錢。掌握儲蓄知識，了解通過勞動創(chuàng)造獲取財富，樹立起勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立的理念。 
高中階段：學(xué)習(xí)投資如何起步。熟悉“錢生錢”的方式，初步了解信貸、股票、基金等金融知識，培養(yǎng)其對經(jīng)濟(jì)社會的感知度。 
大學(xué)階段：獨立管理財富的開始。合理控制和安排消費支出，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)投資知識，嘗試投資賺錢。 
（3）開設(shè)財商教育課程，規(guī)劃編寫教材。學(xué)校作為素質(zhì)教育的主體，應(yīng)該重視青少年財商教育，調(diào)整現(xiàn)行的教學(xué)大綱，增加財商教育內(nèi)容，將財商教育作為一門必不可少的課程。同時要針對青少年的特點，認(rèn)真編寫財商教育教材，開發(fā)財商教育軟件。 
2．遵循財商教育原則 
（1）系統(tǒng)性原則。財商教育的系統(tǒng)性體現(xiàn)在其理論建構(gòu)綜合運(yùn)用了馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、系統(tǒng)科學(xué)、倫理學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)、法學(xué)等基礎(chǔ)理論，其實踐概括建立在對古今中外財商教育實踐基礎(chǔ)之上；教育途徑涉及學(xué)校、家庭、社會；對青少年進(jìn)行的教育和訓(xùn)練包括觀念、知識、技能等多個層次；對青少年的教育和訓(xùn)練是分階段的。 
（2）主體性原則。財商教育的目的就是要培養(yǎng)青少年的財商素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開主體的積極參與。因此，一方面要尊重青少年的獨立人格，另一方面，要善于激發(fā)青少年的學(xué)習(xí)動機(jī)，引導(dǎo)青少年自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與投資理財類實踐活動。 
（3）動態(tài)性原則。隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的財商實踐，人們的財商水平會不斷提高。財商教育的動態(tài)性要求，對個體財商的培養(yǎng)過程要循序漸進(jìn)、螺旋上升、前后銜接、協(xié)調(diào)一致。 
（4）開放性原則?？萍及l(fā)展、知識激增、社會進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)繁榮的事實，不斷豐富著財商教育活動的條件和環(huán)境，使財商教育活動的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，財商教育要加強(qiáng)課程建設(shè)，與時俱進(jìn)，根據(jù)青少年發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)，及時地吐故納新。 
（5）實踐性原則。首先，財商教育目標(biāo)是實踐的。財商教育目標(biāo)既包括對青少年觀念、知識的培養(yǎng)，也包括對青少年技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點在青少年的經(jīng)濟(jì)行為上；其次，財商教育過程是實踐活動。財商教育實踐包括課堂和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動，貫穿于財商教育全過程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是青少年財商素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑；最后，實踐能力是財商教育評價的根本標(biāo)準(zhǔn)。只有受教育者面對經(jīng)濟(jì)生活情境，其觀念、知識轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，潛在的財商素質(zhì)變?yōu)轱@性的財商實踐行為，才能認(rèn)識和評定其財商素質(zhì)水平。 
3．積極營造良好的社會氛圍，培養(yǎng)健康的理財文化 
要規(guī)范社會大眾傳媒有關(guān)消費的導(dǎo)向問題，倡導(dǎo)理性消費的社會風(fēng)氣。要積極發(fā)揮各級廣播電視局、文化局等行政部門市場經(jīng)濟(jì)有形之手的作用，及時規(guī)范引導(dǎo)傳媒的消費導(dǎo)向，倡導(dǎo)理性消費的觀念，并適時向社會公眾尤其是青少年提供理財知識教育。 
4．發(fā)揮家庭教育對青少年的科學(xué)引導(dǎo)作用 
父母是孩子最好的老師，所以財商教育應(yīng)該從小孩子抓起。這其中就需要家長在觀念和行為上有所改變。首先，家長要加強(qiáng)自己理財能力的鍛煉和提高。其次，家長要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“小人喻于利”的傳統(tǒng)理財觀，及時對子女進(jìn)行理財方面的教育；另外，更要摒棄那種智商第一、學(xué)習(xí)第一和前途即“錢”途等等這些錯誤觀念；最后，幫助子女樹立正確的金錢觀、理財觀，幫助他們制定科學(xué)的消費計劃，利用適當(dāng)時機(jī)和在一定范圍內(nèi)鼓勵他們進(jìn)行儲蓄、投資等實際的理財實踐。 
財商的高低決定了人們生活中個人財務(wù)問題的好壞與多寡。它需要依靠學(xué)習(xí)和鍛煉獲得。因此，每個人都可能擁有較高的財商，青少年時期是學(xué)習(xí)的最佳階段，很容易接受知識，可塑性也很強(qiáng)。所以，在青少年時期進(jìn)行有關(guān)財商的學(xué)習(xí)最有效果，也最有意義。